iPhone版手机银行客户端横评
2013年可以说是移动互联网金融的开局之年，包括腾讯和阿里巴巴在内的中国互联网公司凭 借自己对互联网的深入了解开始在这一领域逐步布局，并在某些领域对传统银行产生了正面的冲击。与此同时，以招商银行、民生银行、交通银行、北京银行等为首 的一批传统银行也已经察觉到了自己所面临的挑战，开始部署自己在互联网时代的产品。
不过对普通大众来说，直销银行什么的不仅尚有些陌生，也未必有这个精力和财力去关注，并且政策面也仍有一定的风险。相比较来说，能够直接让大众把银行和移动互联网联系在一起的，就是各家的手机银行app了。
有人或许认为，手机银行app有什么好评的，无非就是登个录查个余额，最多转个账。其实不然，试用过这么多银行的app，我们发现不同银行在处理哪怕是同样 的功能上，都有着各自不同的理解。从中我们也可以感受到各家对于移动业务的不同理解。或许正是由于这些不同，才导致了有些银行在移动互联网金融领域已经获得了领先优势，而另一些则尚未起步。
评测产品及环境
出于安全方面的考虑，一般不建议在Android这样的开 放系统上运行银行这样直接和钱有关的app，而Windows Phone 8平台目前仅有中信、民生、交通、上海、宁波、浦发、成都农商、上海农商、工商、农业、中银、昆仑、广州农商、江苏农信等少数几家。因此我们此次暂时选择 了iPhone作为评测平台。
本次横评将涉及工商银行、渣打香港、浦发银行、晋商银行等二十家银行的iPhone客户端，针对十个评测项 目，每个项目选取一些点作为打分标准。同时，虽然国内外银行在设计理念上差异很大，我们也曾考虑过将这二十家银行按照背景分为内资银行和外资银行两类分别 进行打分。但是最后我们认为对于用户来说，各个app之间都是平等的，没必要做这种区分。
但我们还将简单介绍下本次评测的这二十款银行 app，它们分别是属于国有控股银行的中国银行、工商银行、农业银行和交通银行；属于全国性商业银行的招商银行、民生银行、浦发银行、华夏银行、光大银行 和恒丰银行；属于城商行的北京银行、上海银行、晋商银行和富滇银行；以及属于外资银行（含香港银行）的渣打银行（中国）、渣打银行（香港）、汇丰银行（香港）、大华银行（中国）、花旗银行（中国）以及星展银行（中国）。
本次测试采用的设备为搭载iOS 6的iPhone 4s，以及采用iOS 7的iPhone 5。这两款产品大家再熟悉不过，尽管iOS从拟物转向了扁平，这些应用在包括logo在内的很多方面也都经历了很大的变化，但是相信这并不会对此次横评产生影响。
评测项目
1. 注册便利性
即用户可否在仅持有某家银行借记卡的情况下，无需前往网点单独开立手机银行业务，便能进行包括自助注册、登录以及动账交易。
2. 登陆安全性
包括登录界面是否用自带键盘对原生键盘进行了替换，登录完成之后是否会显示上次登录信息等情况。
3. 通知中心、登出提示
包括打开应用后有否通知中心，以及通知中心可否根据个人偏好进行关闭；而在长时间不用时，是否会自己登出，以及点击登出有无确认。
4. 基本功能：
查询余额和明细、转账操作的便利性，按照每完成相应操作所需进行的点击次数来衡量app在交互上是否合理或者说有改善空间。
5. 进阶服务：股票、基金、理财、
6. 生活服务：电影票、游戏点卡、火车飞机票、水电话费缴费
7. 线下服务：
网点查询和导航、预约排队、无卡取款、在线客服
8 界面定制、应用体量
9. UI：
自定义菜单 点击次数 iOS 7化的程度
10. 创新功能
打分方式
注册便利性
在 移动互联网时代，用户的时间更加趋于碎片化，用户越来越不愿意把大量的时间花在银行排队上。并且随着财富两极分化的加剧，即便是所谓的VIP客户，也只不 过是换了一个窗口排队而已。因此我们认为传统银行业必须进一步精简业务流程，与其喊喊“消灭信用卡”的口号，倒不如想着如何减少自己对营业网点的依赖。
注册便利性打分
打分依据：
其中R1是。。。合并观点，插图，去水印，
招商银行：可以直接通过卡号或者身份证号码（仅限信用卡）登录，如果愿意的话，用户还可以通过自行注册一网通帐号来进行登录。
民生银行：可以进行自助注册，但是注册界面明确提醒：若是信用卡，自助注册之后可以转账和支付，但是自助注册的借记卡则不能。
农业银行：可以自助注册，但是却无法登录，非常奇怪。并且，注册必须发送验证短信，所以会出现联通号码无法在电信版手机上登录的情况，极其不方便。
工商银行：可以自助注册，但不可以动账。另外，如果要开通e支付，还必须前往网点开通。
光大银行：无需注册，与网上银行共用登录密码。
交通银行：可以自助注册，但不可以动账
中国银行：可以自助注册，但仅限中行网银理财版或贵宾版用户，在已开通电话银行的前提下可进行动账交易。
华夏银行：可以自助注册，但必须柜台开通账务短信功能。
星展银行：内含超链，调用浏览器打开网上银行，本质上还是网上银行而非手机银行，
浦发银行：可以自助注册，但不可以动账
渣打中国：无需注册，与网上银行共用登录密码。
恒丰银行：可以自助注册，但不可以动账
上海银行：可以自助注册，但不可以动账
北京银行：不可以注册
花旗中国：无需注册，与网上银行共用登录密码。
富滇银行：可以自助注册，但不可以动账
晋商银行：可以自助注册，但不可以动账
大华中国：无需注册，与网上银行共用登录密码。
汇丰香港：无需注册，与网上银行共用登录密码。
渣打香港：无需注册，与网上银行共用登录密码。
登录安全性
对于手机银行app来说，除了便捷外，安全也是一个不可忽视的因素。
就登录而言，有些app会采用替换系统自带键盘的方式，这样可以避免按键被记录。但是屏蔽了对按键的记录，只要开启了按键气泡提示，还是有可能记录键盘过程 的。于是有些应用索性通过自带键盘关闭了按键气泡，不过这又造成了在iPhone这样小屏幕设备上大字误按而不自知的情况。于是更为高级一点的，会采用每 次登录都要通过一个密码器进行数字验证，或者发送短信验证码。
在登录完成之后，有些应用会显示预先设置的欢迎语，如果欢迎语和自己预设的不一致，那么很可能自己并未登录官方的app环境。在显示欢迎语的同时，有些app可能还会显示上次登录的时间信息，一旦已经发生了异常登录的情况，用户很快便会有所警觉。
打分理由
招商银行：登录有验证码，替换了系统默认键盘，登录时有气泡提醒，同时登录完成显示上次登录记录。
民生银行：登录无验证码，没有替换默认键盘，登录完成有提醒上次登录时间以及本次登录时今天第几次登录。
农业银行：登录无验证码，没有替换默认键盘，登录完成有弹窗提醒上次登录时间。
工商银行：登录无验证码，替换了系统输入键盘，数字键盘随机化，同时取消了按键气泡，输入错误几率提升，但是也可以切换到系统键盘。此外，登录完成显示上次登录记录和预留验证信息。
光大银行：登录无验证码，替换了系统输入键盘，登录时有气泡提醒。同时登录完成没有显示上次登录记录或核验信息。
交通银行：登录无验证码，替换了系统输入键盘，同时按键气泡几乎取消，只有按键特效，输入错误几率略微提升。同时登录完成显示上次登录记录以及核验信息。
中国银行：登录有验证码，替换了系统默认键盘，登录时有按键气泡提醒，同时登录完成显示上次登录成功和失败的记录以及预留信息。
华夏银行：登录无验证码，替换了系统输入键盘，数字和字母键盘随机化，同时按键气泡几乎取消，只有按键特效，输入错误几率略微提升。此外，登录完成显示上次登录记录和预留验证信息。
星展银行：无账号体系
浦发银行：登录无验证码，替换了系统输入键盘，数字键盘随机化。登录完成显示上次登录的时间和客户端名称。
渣打中国：登录有验证码，没有替换默认键盘，登录完成有提醒上次登录时间。
恒丰银行：登录无验证码，替换了系统输入键盘，数字和字母键盘随机化，同时按键气泡几乎取消，只有按键特效，输入错误几率略微提升。此外，登录完成显示上次登录记录和预留验证信息。
上海银行：登录无验证码，替换了系统输入键盘，数字和字母键盘随机化，同时按键气泡取消，改为采用反色显示，不易发生误按。此外，登录完成显示上次登录记录。
北京银行：登录无验证码，替换了系统输入键盘，数字和字母键盘随机化，同时按键气泡几乎取消，只有按键特效，输入错误几率略微提升。此外，登录完成显示上次登录记录。
花旗中国：登录有验证码，没有替换默认键盘，登录完成无上次登录时间。
富滇银行：登录有验证码，替换了系统输入键盘，但是也可以切换到系统键盘。此外，登录完成显示上次登录记录、预留验证信息、手机号码以及登录次数。
晋商银行：登录有验证码，替换了系统输入键盘，数字和字母键盘随机化，但按键气泡没取消。此外，登录完成在右侧个人资料里显示上次登录记录。
大华中国：登录无验证码，没有替换默认键盘，有查询和交易两种模式，可以通过短信进行校验，登录完成有提醒上次登录时间。
汇丰香港：登录无验证码，没有替换默认键盘，有保安编码器和双重密码两种模式，登录完成在菜单栏有提醒上次登录成功或者失败的时间。
渣打香港：登录无验证码，没有替换默认键盘，登录完成有提醒上次登录时间。
以下是打分情况：
登录安全性打分
通知中心&登出提示
登录完成之后，一些应用会弹出一个通知窗口，对有些应用而言，这个通知可以关闭，而有些应用则强制显示。尽管可能弹出的这些信息深得部分用户欢心，但是毕竟有强制用户查看之嫌。
另一方面，在使用这些app的过程中，或多或少会不小心在登录状态下点到登出或者注销按键。这种情况下，有些app会进行提示，以确认是否注销，而有些则直接完成了注销，这样用户可能还得重新输一遍帐号密码验证码。
招商银行：有通知中心，不可自定义；默认后台在线五分钟之后自动登出，有注销提示
民生银行：有通知中心，不可自定义；会话超时自动登出，也有注销提示
农业银行：无通知中心；会话超时自动登出，无注销提示
工商银行：有通知中心，不可自定义；会话超时自动登出，也有注销提示
光大银行：无通知中心；会话超时自动登出，无注销提示
交通银行：有通知中心，可自定义；会话超时自动登出，也有注销提示
中国银行：登录后有通知中心，但是无法自定义；会话超时自动登出，也有注销提示
华夏银行：有通知中心，不可自定义；会话超时自动登出，也有注销提示
星展银行：无账号体系
浦发银行：无通知中心；约十分钟之后会话超时自动登出，也有注销提示
渣打中国：会话超时自动登出，有注销提示、登录时间、注销时间以及使用时间提示
恒丰银行：无通知中心；会话超时自动登出，也有注销提示
上海银行：有通知中心，不可自定义；会话超时自动登出，也有注销提示
北京银行：有通知中心，不可自定义；会话超时自动登出，也有注销提示
花旗中国：无通知中心；会话超时自动登出，无注销提示
富滇银行：有通知中心，不可自定义；会话超时自动登出，也有注销提示
晋商银行：有通知中心，不可自定义；会话超时自动登出，无注销提示
大华中国：有通知中心，可自定义；会话超时自动登出，无注销提示，有登录时间、注销时间以及使用时间提示
汇丰香港：无通知中心；会话超时自动登出，也有注销提示
渣打香港：无通知中心；会话超时自动登出，也有注销提示
以下是打分情况：
通知中心&登出提示打分
基本功能
对于一款手机银行app来说，大家最常用的无非是查询余额、交易明细以及转账功能。对于这些基本功能，我们认为恰好可以考察其在交互上的便捷性和合理性。具体来说，我们会计算在登录完成之后，完成这三种操作，各需要几步。
其中，转账以出现填写收款人信息为中止标志。我们可以看到中国银行的欢迎页有快捷方式，可以更快实现某些基本功能。
由于部分银行没有开通动账功能，因此转账部分仅供参考，主要考察前两项，也就是查看余额和交易明细部分。
得分如下：
基本功能
线下服务
网点查询、导航、预约排队、无卡取款、客服留言
招商银行：有网点查询，导航分步行和驾车，可预约排队，支持无卡取款，仅电话（多个）+短信客服
民生银行：有网点查询，无导航，可预约排队，支持无卡取款，仅电话+短信客服
农业银行：有网点查询，有导航，可预约排队，不支持无卡取款，仅电话+短信客服
工商银行：有网点查询，无导航，预约排队，支持无卡取款，电话+短信客服+飞聊在线客服
光大银行：仅周边网点查询，无导航，无预约排队，不支持无卡取款，电话+微博客服
交通银行：有网点查询，有导航，无预约排队，支持无卡取款，电话+留言（可选电话或邮件回复）
中国银行：有网点查询，无导航，无预约排队，不支持无卡取款，仅电话客服
华夏银行：有网点查询，无导航（有公交线路），无预约排队，支持无卡取款，仅电话客服
星展银行：有网点查询，有导航，可预约面谈（页面错位），不支持无卡取款，仅电话客服
浦发银行：有网点查询，调用苹果地图导航和公交信息，有预约排队，不支持无卡取款，无客服
渣打中国：有网点查询，调用苹果导航，无预约排队，不支持无卡取款，仅电话客服+微博
恒丰银行：无网点查询，无导航，无预约排队，不支持无卡取款，仅电话客服
上海银行：有网点查询，有导航，无预约排队，不支持无卡取款，仅电话客服
北京银行：有网点查询，无导航，无预约排队，支持无卡取款，仅电话客服
花旗中国：有网点查询，无导航，无预约排队，不支持无卡取款，无客服
富滇银行：有网点查询，无导航，无预约排队，不支持无卡取款，仅电话客服
晋商银行：有网点查询，无导航，无预约排队，不支持无卡取款，仅电话客服
大华中国：有网点查询，有导航（跨市），无预约排队，不支持无卡取款，仅电话客服
汇丰香港：有网点查询，无导航，无预约排队，不支持无卡取款，仅电话客服
渣打香港：有网点查询，调用苹果导航，无预约排队，不支持无卡取款，仅电话客服+twitter
以下是打分情况：
界面定制、应用体量
招商银行：可添加我的最爱
民生银行：会话超时自动登出，也有注销提示
农业银行：会话超时自动登出，无注销提示
工商银行：会话超时自动登出，也有注销提示
光大银行：会话超时自动登出，无注销提示
交通银行：会话超时自动登出，也有注销提示
中国银行：会话超时自动登出，也有注销提示
华夏银行：会话超时自动登出，也有注销提示
星展银行：无账号体系
浦发银行：约十分钟之后会话超时自动登出，也有注销提示
渣打中国：会话超时自动登出，有注销提示、登录时间、注销时间以及使用时间提示
恒丰银行：会话超时自动登出，也有注销提示
上海银行：可以自助注册，但不可以动账
北京银行：会话超时自动登出，也有注销提示
花旗中国：会话超时自动登出，无注销提示
富滇银行：会话超时自动登出，也有注销提示
晋商银行：会话超时自动登出，无注销提示
大华中国：会话超时自动登出，无注销提示，有登录时间、注销时间以及使用时间提示
汇丰香港：会话超时自动登出，也有注销提示
渣打香港：会话超时自动登出，也有注销提示
以下是打分情况：
UI
图标，针对iPhone 5优化，针对iOS 7重新设计，美观程度
招商银行：默认后台在线五分钟之后自动登出，有注销提示
民生银行：会话超时自动登出，也有注销提示
农业银行：会话超时自动登出，无注销提示
工商银行：会话超时自动登出，也有注销提示
光大银行：会话超时自动登出，无注销提示
交通银行：会话超时自动登出，也有注销提示
中国银行：会话超时自动登出，也有注销提示
华夏银行：会话超时自动登出，也有注销提示
星展银行：无账号体系
浦发银行：约十分钟之后会话超时自动登出，也有注销提示
渣打中国：会话超时自动登出，有注销提示、登录时间、注销时间以及使用时间提示
恒丰银行：会话超时自动登出，也有注销提示
上海银行：可以自助注册，但不可以动账
北京银行：所有功能都能通过滑动底部导航栏进行切换
花旗中国：会话超时自动登出，无注销提示
富滇银行：会话超时自动登出，也有注销提示
晋商银行：会话超时自动登出，无注销提示
大华中国：会话超时自动登出，无注销提示，有登录时间、注销时间以及使用时间提示
汇丰香港：会话超时自动登出，也有注销提示
渣打香港：会话超时自动登出，也有注销提示
以下是打分情况：
创新功能
招商银行：手机记帐、提醒服务
民生银行：二维码收付款、节假日启动页面
农业银行：拍一拍，二维码支付购物、银医直通
工商银行：二维码、账户原油、代付订单
光大银行：无
交通银行：语音交互、E代驾
中国银行：无
华夏银行：ETC充值
星展银行：显示当前日期和时间
浦发银行：生日祝福、手机日历（生活小秘书）、易果生鲜、拍拍付（二维码或音频付款）
渣打中国：根据时间和节假日变换的启动页面
恒丰银行：登录日志查询
上海银行：无
北京银行：无
花旗中国：可直接提交信用卡申请
富滇银行：操作日志
晋商银行：可以换背景
大华中国：扩增实境
汇丰香港：根据服务范围搜索分行
渣打香港：根据时间和节假日变换的启动页面、电子支票
以下是打分情况：
横评总结
后记：这次横评由于主要是花业余时间来做，所以时间线拖的很长，当中也经历了从iOS 6到iOS 7的大版本升级乃至拟物化到扁平化这样一个设计风格的全面转变。在这样的转变过程中，我们也一直在针对每个银行app单独评测所采用的基本模版进行设计风格上的迭代。经历了本次横评，我们不仅体会到了国内外app在包括设计风格、产品理念等方面的差异，也深刻感受到了要打造一款产品所需付出的艰辛。
当然，在本次横评过程中，我们也遇到了不是少的问题，因为有些功能确实很难评价。国外的手机银行app基本不用输验证码，但可能很多国人会认为有验证码更安全，其实这只是一个心理作用；用自带键盘替换系统键盘，甚至取消按键气泡效果，这样安全了些，但经常会遇到在iPhone这样的小屏幕设备上输入错误而不自知的情况；当我们试图用完成某个行为所需进行的步骤数来衡量是否人性化的时候，可能用户只关心这样做会不会有费率的优惠...
花絮：随着苹果整体设计风格的改变，头图也一直在随之变化
所以我们此次横评也只是尽可能的保证公平和公证，很可能大家会有一些其他的算法和需求，也都可以在底下留言区提出，毕竟所有这一切其实都是一个动态的过程，很可能哪天新版本的发布就把原先好的或者不好的地方给迭代掉了。
最后，我们还为本次横评规划了一个专题，敬请期待...
