有所为有所不为也谈『互联网思维』

车联网篇

自从上了央视之后，“互联网思维”这个词早已被人说滥，哪怕是今年初刚刚冒出来的“互联网+”，也已经成了大大小小各路KOL的口头禅。从某种意义上来说，这正好说明了移动互联对人们生活的影响之深。

作为一个对用词还算严谨的人，一向对各种新生的词汇持着一种既开放又警惕的态度。毕竟，文字本身就不能完全表达出自己的想法，要是用错了词，情况就更糟了——“互联网思维”这个词也一样。

之所以终于想谈谈“互联网思维”，是由于之前刚好遇到了这么几件事。其一是看了公众号“末离说”的几篇文章，主要讲的是一些传统汽车厂商和车联网之间的火花；另一件则是央行之前下发了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称意见稿），引起了轩然大波。

正好，车联网是今年工作的重点，而移动金融，则一直都是我个人业余比较关注的方面。一个是实体经济的重要行业，一个是虚拟经济的支柱产业，就一并说了罢。

我们先来看车联网。

末离同学的原文如下：

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5NzkzNDM4OA==&mid=289919283&idx=1&sn=86aeebd7ac14b652130c4928206bc728

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA5NzkzNDM4OA==&mid=304705123&idx=1&sn=b2701c8d710d68eb6069f53ef4769747

毫无疑问，互联网思维当下处于一个过热的状态，单纯用互联网思维来全盘指导车联网，必然会有一定的问题。那么问题可能在哪里呢？

既然互联网思维最早诞生于手机行业，那么我们就拿手机做例子。小米手机刚刚做手机的时候，死机、屏幕失灵、按键失灵、话筒失灵等问题比比皆是；即便是有着多年手机制造经验的厂商，也会面临天线门，或者是处理器过热导致的一系列问题——但是，你真的敢坐一辆可能随时功能失灵或者过度发热的汽车吗？

大家知道，互联网的优势之一在于高效。其快速迭代的潮流下，很多厂商往往在版本还未稳定的时候便放出了相应的产品，让所有用户参与“众测”，从而快速发现问题、纠正问题。这种方法用在手机行业可以理解和接受，毕竟手机是一种相对低价的大众消费品，偶尔的出错虽然会带来一些或大或小的损失，但毕竟不大会引起灾难性事件。

而汽车则不同。首先，汽车比手机昂贵的多。汽车不仅仅是一种代步工具，还是个人资产中占比相对较大的部分。其次，汽车作为一种交通工具，跟人们的日常出行安全息息相关，一旦汽车发生问题，对人们的公共生活将会产生重大的、甚至是灾难性的影响——你会参加一些系统ROM的Pre-alpha版本公测，你会参加采用Beta版本车载系统的汽车试驾吗？可能你对平时用用廉价移动电源不是很在意，但如果是一辆由很多廉价移动电源组装出来的廉价电动汽车呢？

但另一方面，互联网思维并不是对汽车行业全然没有启发。

车联网的发展，目前最大的限制是汽车行业固有的研发过程。不排除有人能够像小米和乐视一样，走比较取巧的路。以乐视手机为例，乐视手机本身硬件上没有优势，所以走的是靠内容营销补贴硬件成本的道路，后来的PPTV聚力走的也是这样的道路…那么，我们是否可以考虑把汽车的侧面玻璃变成屏幕投放广告，或者直接车载多媒体娱乐系统之中进行植入？

再比如，如果因为现在汽车的平均淘汰时间是十年，所以可能很多方面需要五年的时间来测试是否足够安全可靠；但如果，汽车的平均行驶寿命减少到五年呢？这个时候，是否就会有新的机会了？比如价格，测试时间，迭代时间等等……

在第二篇文章里面，博泰V2X的原树宁博士提到的对于信息采集，他认为「车辆应当看到的是车辆的世界，而不是人类所看到的世界」。这一点就是我之前在采访IEEE袁昱博士时问的，目前车联网发展不起来的部分原因是因为智慧城市的发展没有跟上。

总之，就汽车领域而言，目前车联网的发展最大的限制条件是汽车自身的制造流程及速度与以手机为代表的移动互联网发展速度极度不协调——等到整车厂商把整个历时三四年的测试流程走完，手机已经发展到不知道什么地步了。这一问题暂时看不到什么好的解决方案，只有双方互相交流配合，甚至得等到一种全新的人机交互方式产生，比如真正的人工智能，才有可能得到解决。

移动金融篇

接着，看移动金融。

提到移动金融，就不得不提支付宝。

凭借货币基金“余额宝”，支付宝在过去一年着实火了一把。以及随之一夜诞生的各种“宝宝”产品，现在的收益又如何？这些互联网企业不会告诉你，理财类产品，买的人越多，收益必定会越来越低。这一事件上，互联网企业的急功近利和用户的无知显露无遗。

但近来，围绕支付宝的争议也不少。其中最大的争议之一便是，针对新设置的交易密码，全部采用6位数字密码。没错，微信支付便捷体验很大一部分是来自于6位数字密码的引入。但微信支付只有移动端，而且金额相对较小，支付宝可是还有桌面端的。桌面端的安全环境，和移动端完全不一样，不过至少支付宝肯赔，只能说是钱多任性了。

除了强制6位交易密码之外，有关手势密码，支付宝也显得犹犹豫豫。首先，支付宝为了用户方便，教会了大家如何设置手势密码，接着又以安全为由取消了这一功能，而在最新的版本当中，手势密码又出现在了“财富”标签下。当互联网的快速迭代变成了反反复复的折腾，又有什么用户体验可言呢？

如果说，互联网企业由于不懂金融，或者认为他的用户不懂金融，所以借着“互联网思维”在使劲忽悠用户的话，那么银行业的互联网化又是怎样的呢？

要是你们以为现在的银行在互联网金融大潮面前依然妄自尊大，却也不尽然。以工商银行为例，今年3月下旬，其正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，这也标志着中国最大的商业银行终于在互联网金融领域有了实质性的行动。

听着还不错，哈？

在今年MWC上海正式开幕前，我参加了一场移动支付峰会。在会后的小结中，我特意提到，支付宝并不是第一家从金融走向社交的公司。在中国，有一家公司很早就迈出了这一步，尽管可能鲜有人知，这家公司就是中国工商银行。

当时我提到说，工行做了一款很神奇的产品融e联。这是一款什么样的产品呢？你可以把它简单理解为简化版的微信。是的，你没听错，在微信的诸多山寨里面，居然有被称为“宇宙第一大行”的工行。

融e联

像工行这样的企业，对把数据交给第三方平台不放心，是很正常的。但是，看过这个来自总行个金部项目处的用来“统一思想”的指导性文件之后，我陷入了深深的怀疑：

http://imhdfs.icbc.com.cn/userfiles/888802225/26ec87963d90421b928b8ab3b6ea9fba.html

从最终用户的角度来讲，这个融e联的作用无非就是CRM和获取相关推送。问题是，工行首先要搞清楚，滥发理财卡导致铺天盖地的VIP，作为一个号称享受VIP待遇的工行客户，我现在都不知道自己的理财经理是谁，又跟谁CRM去呢？为什么我仅仅因为要看你几条不痛不痒的推送，就一定要装这么一款客户端？

后来才知道，这款客户端只是一个半成品。好吧，即便我对它的成品依然不看好，但首先把半成品扔出来给用户，而且还是VIP用户，已然深得互联网思维的精髓。

别急，除了融e联之外，工行还有一个号称是中国第三大电商平台的融e购。我不知道是不是我的朋友圈子问题，我从来没有看到任何活人在那个平台上买东西，甚至，都没见人提起过。如果恰好你也没听过的话，那么说明下面这篇文章所言不虚。

http://tanhaisheng.baijia.baidu.com/article/133475

就工行来讲，其员工曾向我抱怨说，很多融e联的开发人员目前依然面临着拉存款的考核压力，员工放不开手脚，做出奇怪的事情自然也就不奇怪了。相信这也是很多传统银行都面临的一个问题。虽然上个月底，修改后的《商业银行法》已经正式取消了75%的存贷比监管指标，但是可以预见在相当长一段时期内，银行全员考核存贷的现象还是不会有太大缓解。

其实工行这几年不是没有做出很好的产品，比如e支付，比如最新推出的HCE云支付，从技术和产品本身的角度，这些都是非常不错的产品。但是，你见哪里可以用工行e支付了吗？是线上的淘宝？京东？还是线下的全家，7-11？做了一款互联网产品却从来没有用互联网的方式去推广，最终还是陷入到了“为推而推”的简单工作模式当中。

HCE云支付（图片来源网络）

当然，银行是一个把利益看得相当重的公司，每款产品的推出，显然都是奔着盈利去的。要是真的采用了“互联网思维”，那得做好“前几年不盈利，可能在想当初一段时间内不盈利，甚至永远不盈利”的思想准备。显然，工行目前来看还没有做好这种思想准备。

从之前总行个金部满是官话的行文上来看，这个“国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行”依然处于一个浑浑噩噩的“为互联网金融而互联网金融”的状态。互联网的特点是什么？高效、低成本、去中心化。用户真正想要的，是减少去网点的几率，能手机银行和网上银行解决的，就不要让用户一趟趟的去网点拿着VIP号排队了。什么时候工行想通了这一点，再去做一款互联网产品，这样的效果肯定要比现在好得多——至少不用造假了。

总部位于北京的工商银行可能因为体积过大一时无法转变的话，那么总部位于深圳、同前海微众等处于同一地区的招商银行在互联网金融这块又有什么新动作呢？

我只记得，招商银行最近学习支付宝，开始在掌上生活客户端上全面采用了6位数字密码，并且一度搞得正常一网通用户无法登录。

哦，你说招行的6位数字密码采用了银行级安全？看看到底有多安全吧：https://wosign.ssllabs.com/analyze.html?d=pbsz.ebank.cmbchina.com&latest